一、背景与目标
当前，我国金融业正处在深化供给侧结构性改革、全力书写金融“五篇大文章”的关键时期。面对同业竞争加剧与客户需求日益多元化的挑战，重庆农商行作为扎根重庆本土的金融机构，虽拥有覆盖广、人员多的传统优势，但也面临着服务模式相对传统、客户洞察不够深入、线上线下协同不足等问题，金融服务“最后一公里”的渗透能力有待加强。
在此背景下，为全力贯彻落实“五篇大文章”战略部署，深入构建“数字驱动、产业链动、场景圈动”三种新动能，重庆农商行决定启动网格赋能特色化区域金融服务项目。该项目旨在依托重庆农商行深厚的网点与人员根基，借助金融科技力量，打破物理网点的服务半径限制，构建一个“人在网中走、事在格中办”的数字化、精细化服务体系。通过将服务区域划分为若干网格单元，将金融服务主动下沉、融入社区、商圈、园区的日常生态之中，力求在服务国家战略、支持地方经济、践行金融为民方面展现新担当、实现新作为。
二、创新做法
（一）网格划分服务半径，数字驱动获客和风控
数字化网格体系将重庆全域划分为8248个行政村网格和2986个社区网格，充分发挥重庆农商行“网点多、人员多”优势，每个网点立足“一亩三分地”，网格员深耕自己的责任网格，深度了解网格内的客户、商户和政府企业。
在科技层面，提供网格走访、信息收集等工具，拓宽农村和城区信息收集维度，赋能涉农数据资产变现，探索城区客户多维评价，实现贷款业务“去中介化”；在业务层面，促进数字化风控对信用类、担保类贷款的运用，有效治理抵押类信贷产品跨区放贷情况，切实做好区域网格内的风险管理和防范。
（二）网格做深做熟周边，场景圈动促用户活跃
充分利用网格员属地化就近经营的优势，结合收集、分析、整理的客户行内外数据信息，形成客户精准画像和行业资讯。数字化网格体系对接行内商机中心，承接需要客户经理线下核实、面访的营销任务。此外，结合分支行线下网格化工作的实际开展情况，提供各类打卡签到工具，实现对员工的营销轨迹可管理、可回溯。
同时，利用数字化网格体系在区域网格划定、客户入格等能力，打造社区生态场景和农村特色场景，通过网格经营生态圈内的客户和商户，双向提升客户和商户的活跃度。
（三）网格承接客户资源，赋能市场化业绩评价
运用数字化网格体系的地图能力，接入行内客户、商户、工商企业等资源，将数字资源落入网格，形成区域化的资源评估和产品覆盖度评价，辅助业务部门市场化制定客户拓展、产品营销等业绩指标，辅助资债部门在对不同区域的员工制定绩效考核方面考虑市场化因素，实现县域和城区员工的收入相对公平。
三、实施方案
（一）多跨部门组织协同
“技术和业务”双轨融合推动建设，带着业务场景搭建网格化体系。
一是技术方面，由金融科技条线总部牵头项目规划和建设，根据重庆农商行网格化工作的开展目标制定系统核心功能；协调软件开发部、数据资产部和科技管理部，共同参与功能建设、测试、数据分析和资源数据准备等环节。
二是业务方面，由普惠金融条线总部牵头制定“党建+金融”网格化转型工作方案，联合财富管理部、信用卡及消费金融部和小微金融部等部门，明确客户网格化管理规则、产品业务网格化服务拓展方向；同步梳理业绩考核计量体系的相关指标，确保网格化工作落到实处。
（二）网格核心功能设计
1.可视化地图和网格划分能力
引入地图和地图绘制工具，搭建基于可视化地图的沿路画图、区块拆分合并、圈地检索等网格划分能力。将地图和网格集成标准API，支持业务管理人员在PC端划分网格、定格定人，一线客户经理在移动端同步自己的管辖网格和相应资源、功能。
2.网格建档评级，优质资源入格
一是引入单位、小区、写字楼、学校、医院、商圈和同业网点等外部数据资源，按照地理位置划分入格；二是结合内外部数据，实现对网格的建档评级，辅助客户经理和产品识别网格的市场属性、商机。
3.网格派发任务，跟踪营销进度
建立云网格营销任务派发机制（包括网格专员定向派发、网点派发、地址就近派发、公共派发等），快速将线索、任务分配到指定客户经理，跟踪网格内营销任务的进度，支持线索任务的跟进、回收和再分配，保障云网格任务的达成率。
4.网格区域画像，实现业务和风险双轨监测
一是网格化分析业绩指标，辅助业务管理人员和客户经理掌握网格内的产品覆盖度、任务执行情况；二是结合反欺诈、贷后监测等智能风控能力，网格化识别区域内的风险变化情况，督导网格内的客户经理做好风险监测跟进。
（三）场景应用
1.商户网格营销
基于网格商户资源和工商企业资源，并进一步接入行业、小微企业标识等数据，帮助网格员（客户经理）识别区域网格内的潜在商户，提供网格任务执行工具用于客户经理线下走访，并将商户经营状态、法人信息进行上报。
一是通过网格平台进一步为商户营销进行减负增效；二是结合网格资源亮牌评估，了解相对客观的市场覆盖度，帮助分支行识别有潜力的网格区域，开展商户营销工作。
2.双管客户经营
对网格入格的存量客户在年龄构成、管户关系、客户等级及活跃度方面进行分析，县域和城区的客户构成在年龄方面有一定差异，且各个区域网格都存在VIP客户的管户关系和网格关系不完全一致的情况。
基于网格客户画像，明确初阶的网格客户管理规则，网点和网格员重点经营网格、管户都属于本机构的“双管”客户，围绕“精耕存量”的目标进一步提升客户在我行的金融资产。
3.单位网格掘金
打造单位网格管理机制，指定网格员负责具体单位，量化责任机构走出去维护营销优质单位，从消费信贷产品授信户数、规模等业务维度进行督导评价。
四、项目成效
本项目于2024年11月开始全行推广运行，并经过多次迭代优化，成功构建了数字化、精细化的网格运营体系，在提升经营效率、降低营销与管理成本的同时，增强了服务实体经济与民生福祉的能力。
（一）经济效益
1.提升经营效率
完成对全行3000万客户、100万商户及小微客户、2万家薪酬代发及公积金优质单位入格，以网格的精准触达与场景化营销，切实做好金融服务下沉，做深做熟周边客户、商户和企业，提升客户粘性与综合贡献度。
2.降低营销与管理成本
建设虚拟网格、拜访纪要、签到打卡、任务派发等网格能力，为网格化工作的开展提供过程管理工具，减少客户经理文书和信息整理时间，使其能更专注于客户服务与业务拓展。基于网格的业绩与风险双轨监测，实现了对一线业务的精细化管理和科学考核。
（二）社会效益
1.提升县域金融服务可得性
按照五级行政划分11234个网格，实现网格“定岗、定人”100%全覆盖，践行“做深做熟网点周边”的网格化理念，数字化记录并认证超过15万名网格关键人，为县域、农村及城郊结合部的居民、小微商户提供便捷金融接入渠道。
2.促进区域经济发展
网格员成为连接银行与社区的“金融纽带”，通过常态化走访与服务，为区域内特色产业、商圈生态提供金融支持，增强了居民与商户的金融安全意识，激发了市场活力，为重庆的区域经济稳定与发展贡献了金融力量。
五、经验总结
重庆农商行网格赋能特色化区域金融服务项目成功利用银行“网点多、人员多”这一传统重资产优势，与金融科技相结合，转化为差异化竞争能力，通过数字化手段将宏观的“金融赋能实体经济”主题，微观落地为对每一个网格内具体客群的精准服务，形成了一套可复制、可推广的区域金融下沉服务模式，对区域性银行具有较强的参考意义。